הסדרי ביטוח שיורי לכלי רכב

באגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון נבדק טיפול האגף בהסדרי ביטוח שיורי לכלי רכב, דהיינו ביטוח חובה שמספקים במשותף המבטחים בענף לבעלי כלי רכב שלא השיגו ביטוח חובה ממבטח, בדרך כלל משום שהם מבוטחים מסוכנים יחסית. בירורי השלמה נעשו במשטרת ישראל, במשרד התחבורה וברשות ההגבלים העסקיים.

באגף התקציבים שבמשרד האוצר נעשו בירורים בנוגע לעבודת המטה והליכי התכנון והתקצוב הנעשים לשם שילוב אנשים בעלי מוגבלות בחברה ובעבודה; ובנוגע להקמת יחידה לפיקוח על טיפולם של אפוטרופוסים בחסויים (ראו בדוח זה "שילוב אנשים בעלי מוגבלות בחברה ובעבודה").

התעריפים המרביים של ביטוח חובה לכלי רכב נקבעים בתקנות שמתקין שר האוצר. חברות הביטוח נמנעות מלבטח נהגים וכלי רכב מסוכנים במיוחד, שעלות סיכוני הביטוח שלהם חורגת במידה רבה מהתעריפים המרביים. הביטוח השיורי, המשותף לכל חברות הביטוח העוסקות בביטוח רכב חובה, נועד לספק ביטוח חובה לאותם נהגים ובעלי כלי רכב. לפי דרישת המפקח על הביטוח, הקימו חברות הביטוח בשנת 1976 את המאגר הישראלי לביטוח רכב ליד איגוד חברות הביטוח בישראל (הפול).

בתקנות נקבע, שתעריפי הביטוח השיורי יהיו גבוהים ב-25% מהתעריפים הרגילים שנקבעו בתקנות. אין בתוספת בשיעור זה כדי לכסות את מלוא הסיכונים שביטוח הנהגים וכלי הרכב המסוכנים יחסית כרוך בהם. נטל הכיסוי של הסובסידיה הצולבת לביטוח נהגים וכלי רכב מסוכנים המבוטחים בביטוח השיורי מוטל על כלל המבוטחים בביטוח חובה.

אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון שבמשרד האוצר (להלן - האגף) הסביר למשרד מבקר המדינה, שאם תעריפי הביטוח השיורי יותאמו לסיכונים האמתיים של המבוטחים בפול הם יהיו פרוהיביטיביים, ועלול לגדול מספר בעלי כלי הרכב שינהגו בהם בלא ביטוח חובה. הביקורת העלתה, כי משרד התחבורה ומשטרת ישראל אינם עושים הצלבה ממוחשבת בין נתוני רישיון הרכב לבין נתוני ביטוח החובה כדי להגביר את האכיפה של איסור הנהיגה ברכב בלא ביטוח חובה. לדעת משרד מבקר המדינה, מן הראוי לשקול אפשרות להצלבה ממוחשבת כזאת.

ממאי 1996 ועד מארס 2001 הוציאו חברות הביטוח פוליסות ביטוח חובה "בשם הפול" לבעלי אופנועים בלא לגבות מהם את התוספת של 25% שנקבעה בתקנות. חברות הביטוח הסתמכו על פרשנות משפטית שלפיה הוראת התקנות בדבר גביית התוספת חלה רק על פוליסות שהוציא הפול עצמו. משרד האוצר לא בחן את הפרשנות ולא דרש מהחברות לגבות את התוספת.

בדוחות השנתיים של האגף לא נאמר על מי מוטל נטל הכיסוי של הפסדי הפול; לא הוזכר הנוהג של אי-גביית תוספת הפרמיה ממי שרכשו פוליסות "בשם הפול"; ולא הוצגו הסובסידיות למבוטחים בפול והנטל המוטל על כלל המבוטחים בביטוח חובה לכיסוין. לדעת משרד מבקר המדינה, על האגף להבהיר במפורש בדוחותיו לציבור, כי נטל הכיסוי של הסובסידיות הצולבות למבוטחים בביטוח השיורי מוטל על כלל המבוטחים בביטוח חובה, ולהציג בהם את שיעוריהן וסכומיהן של הסובסידיות הצולבות לביטוח נהגים וכלי רכב מסוכנים יחסית, ואת שיעורו וסכומו של הנטל המוטל על שאר בעלי כלי הרכב לכיסוין.

במסגרת הרפורמה שיזם האגף בענף ביטוח חובה בכללותו, התקין שר האוצר בשנת 2001 תקנות חדשות, שכללו הוראות בדבר הפעלת הסדר חדש לביטוח שיורי; בין השאר נסתמה הפרצה שאפשרה הוצאת פוליסות "בשם הפול" בלא לגבות את תוספת הפרמיה שנקבעה בתקנות הקודמות.